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  • 标题：第11集 用保险传承财富
  • 【视频介绍】
    我的财富我做主 终身寿险保平安
    保险一直是西方富人传承的重要手段，现在开始被国人所接受。用保险传承财富，好处很多，除了合法免除遗产税或赠与税，最重要的是确保晚年的尊严。手握重器、无人敢犯。持有巨额保单，永远不必委屈求全。
    原文
    所谓传承财富，特指将资产转移给他人的行为。对富有者来说，管理财产，尤其是转移资产是重大家事，大多数人会将财产留给配偶或子女，少数人会转移给朋友或慈善机构。西方国家很多人通过保险传承财富。2014年初吉尼斯公布了世界最高保额记录——2.01亿美元。由美国硅谷一位富豪创造，目的是避免遗产税。他投保的险种就是经久不衰的终身寿险。
    终身寿险又叫终身死亡保险，属于保障型产品，由于该保险终身承担身故责任，因此可将现金资产转化成保险资产，再通过指定受益人，全额免税转移资产。正因如此，终身寿险成为西方富豪们传承财富的重要工具。但在我国，这种方式还鲜为人知。用终身寿险传承财富究竟有哪些好处：
    第一、增值资产，提高身价。硅谷那位富豪用数百万美元年度保费便获得2.01亿美元的终身保险金。将资产扩大几十倍。以国内某保险公司的终身寿险为例，某35岁男性，选择20年缴费计划，投保1亿保额的终身寿险，每年保费为264万，20年缴费合计5280万，仍然远低于1亿保额。说明终身寿险可以提高资产总量。
    第二、掌控资产，高枕无忧。终身寿险可以让投保人一保永逸，高枕无忧的终生控制资产，再也不用担心资金安全，投资风险及权益归属问题。分配财产，立遗嘱是巨富的烦恼，给或不给，给多给少，都会引起纷争。如果用终身寿险分配遗产就非常简单了，只要书面指定受益人，保险公司一定会按约将保险金交给受益人，但如果没有指定受益人，保险金将自动变成遗产按遗产继承规定分配。被保险人还可以随时变更受益人或调整分配比例。这对保护被保险人约束受益人起到很大做用。比如，某人本想将保险金指定给儿子，发现儿子是个败家子，最后指定妻子作为受益人，儿子一分钱也得不到。
    用保险传承财富，是确保晚年尊严的重要筹码。比如某富翁对三个孩子说，老爸有1亿保险金，你们谁对我好，我就将这1个亿全给谁。三个孩子会想方设法讨好老爸，最终将讨好行为变成一种责任和习惯。如果不通过保险传承财富，那就惨了，三个孩子都不管老爸，甚至希望老头早点走，好早点分财产。投保巨额保险还可以避免被谋害，保险法规定，受益人故意导致被保险人死亡的，保险公司可以拒赔保险金。所以受益人对被保险人只有唯一的选择——养老送终。
    第三、转移资产，免税传承。西方国家都有遗产税法，我国虽然尚未实施，但早晚都要颁布。遗产税是调节财富分配的手段，世界上许多国家都实施了遗产税法案。过去30年，中国人都不富裕，没有征收遗产税的必要，现在很多人都富裕了，拥有大量财产，征收遗产税势在必行。从2004年出台的遗产税暂行条例草案看，被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产均被列为征收的遗产。免征额只有20万，实行五级超额累进税率。50万以内的遗产征收10%的遗产税，1000万以上的税率高达50%。保险法第五条第四款明确规定，被继承人投保人寿保险，所取得的保险金不在征收之列。
    可见，对富翁来说，投保终身寿险非常重要，但有钱也未必能买终身寿险，只有通过保险公司的体检和财务调查，才能签署合同，如果体检不合格，要么增加保费，要么被拒保。不能提供有效资产证明的，保险公司也会拒保。建议大家尽早投保，不要等到身体欠佳或年事已高的时候再来投保。最后提醒大家，买终身寿险一定要注意投保人与被保险人的关系，必须是本人投保。如果给别人投保就意味着投保人将现金资产赠予给别人，无法享受保险传承财富的好处。