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  • 标题：第17集 买对保险 不留遗憾
  • 保险买对了是福利，买不对可能是负担，甚至是终身遗憾。
    老百姓一方面诟病保险，说投保容易理赔难，另一方面也认为保险有用。平心而论，保险很重要，没有保险可不行。不过，很多人不知道怎么买才合适。
    买保险确实不简单，门门道道很多。拿意外保险来说吧，有承担一般意外的，还有承担交通意外、私家车意外、旅游意外、航空意外、出国意外、综合意外的，等等等等。有的保险非常便宜，但如果您不清楚，买的时候很容易，理赔的时候就要吃苦头了。所以，建议大家要按照专业顺序和原则投保，既不能贪图便宜，遗漏重要的责任，也不能追求奢华，只买最贵的。
    为了让大家买对保险，不留遗憾，给大家普及两个投保要领。
    【要领一：按顺序投保】 成年人的投保顺序是：先保障、再养老、后理财。
    意思是说，要先买保障类产品，比如意外保险、定期寿险、大病保险、医疗保险等六个基本险种。在保障类产品中，意外保险是排头兵，必须最先购买，其次是定期寿险、住院医疗、住院津贴和意外医疗，最后才是大病保险。
    保障解决后就得考虑养老。人生三分之一在养老中度过，理论上要拿出三分之一的收入用于养老储备，仅靠社保是不够的，必须补充商业养老保险。
    保障和养老解决之后，才能买理财保险。理财保险非常独特，不同于银行存款、短期理财等金融产品，可用合同锁定未来几十年或一辈子的利益。对富裕的客户来说，买理财保险其实是在留后路，即使其他金融投资失败，也有保险这个最后堡垒。
    假如不按顺序投保，先买理财或养老保险，一旦发生风险，很可能无法理赔，还要继续交费。所以，投保顺序不能颠倒，一定要顺其自然。
    未成年人的投保顺序是：先大人、后孩子，保障与储备并举。
    单独给孩子买保险是不妥的，父母才是孩子保障的根本，只有先给大人投保充分后，再给孩子买保险才合理。给孩子买保险时要保障与储备并举，也就是要同时投保“五险三金”。
    五险特指意外伤害、大病保险、住院医疗、住院津贴和意外医疗。
    三金特指教育金、创业金和婚嫁金。有条件的家长最好是三金都保，而且要尽量充分；大部分家长至少要保教育金和创业金 ，无论买不买保险，父母都要给孩子准备这些资金，用保险解决更安全可靠，但一定要附带保费豁免责任；条件一般的家长至少要保教育金，再穷也不能穷教育，这是每个父母的责任，也是家族兴旺的保证。
    【要领二：按原则投保】
    投保顺序只是个方向，具体应该买什么保险，多少保额？需按原则行事。
    买对保险应遵守十六字原则：保障全面、保额适当、科学配比、动态规划
    保障要全面。必须覆盖生老病故残医等多方面的风险，缺失一项责任就会出现理赔漏洞。
    保额要适当。保险金额要与人们收入相符合，不能过高，也不能过低。比如，意外伤害保额至少要达到年收入的10倍，大病保额要比较充分，既要能应对心脏搭桥手术的费用，又要有年收入5倍的补偿。
    责任配比要科学。不能简单把各项责任各买一份，要合理搭配，既不重复，也不缺失。通过科学配比让保费合理。
    要做动态规划。保险是长期理财行为，比如养老、大病、教育金等，需要经历几十年，甚至一辈子，期间会出现物价上涨、医疗费及学费上涨等情况，必须进行动态规划。
    俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。我们不能对风险抱有任何侥幸，不买保险其实是一种奢侈和浪费，相当于用自己的钱来应对一切损失，这是极不划算的。风险不可逆，不能等。
    祝大家早日投保，买对保险，不留遗憾。